tag:hoken.funami.info,2007://22 2007-08-25T04:41:32Z 生命保険の見直し相談もしたり比較もしてランキングも気になりますね。生命保険協会もあるし生命保険の選びはアフラックやプルデンシャル、日本生命？ Movable Type 3.34 tag:hoken.funami.info,2007://22.225 2007-08-25T04:15:54Z 2007-08-25T04:41:32Z

保険は危険に対応する保障手段のひとつとされていますが、損害発生の可能性、損害を発...

保険は危険に対応する保障手段のひとつとされていますが、損害発生の可能性、損害を発生させる状態、偶然事故、保険事故という４つの要素がもたらす結果を危険（リスク）としてとらえています。損害発生の可能性は起こるか否かは不確定なことですから、損害か起こらないことが確定すれば危険は無いことになります。 また、上記にくわえて保険においては危険という言葉ひとつとってもさまざまな意味で使用されています。第一は不良危険、優良危険といってこの場合の危険は保険の目的を意味します。第二は危険の選択といいこの場合の危険は保険契約を意味します。第三は危険の開始、この場合の危険は保険会社が支払いの責任をもつことを意味しています。 逆に投機的危険は金利変動、為替変動のように発生すると損失を発生させることもある反面利益を生む可能性もあるものを投機的危険といいます。利益発生の有無で分類されているのですが純粋危険は絶対に利益を生むことはありません。 こういったことから投機的危険は損失を発生させる可能性がある反面利益を発生させる可能性もあるため保険においてあらかじめ総損害額を予想することはできません。こういったことから保険の対象となる危険、または保険可能な危険は発生確率の測定可能な不確実性であり理論上では静態的危険であるとともに純粋危険の性質を持つものてなければならないといえます。投機的危険およひ動態的危険は保険の対象にはならないのです。]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.224 2007-07-27T04:14:38Z 2007-07-27T04:49:56Z

保険とはどのような金融商品といえるのでしょうか？そもそも保険とはなんでしょうか？...

保険とはどのような金融商品といえるのでしょうか？そもそも保険とはなんでしょうか？広辞苑によると保険とは｢人の死亡　火災などの偶発的事故の発生の可能性を統計的方法その他の方法によってある程度まで可能性を算出出来る場合、その事故の脅威を受ける者があらかじめ一定の掛金(保険料)を互いに拠出し積立金を用いてその事故(保険事故)にあったに一定金額(保険金)を与え損害を補填する制度、国の政策である社会保険に対し私保険とも呼ぶ｣とあります。 民間の保険は、生命保険と損害保険、疾病（しっぺい）保険などのいわゆる第三分野の保険の三つの業態に分かれている。保険期間は、生命保険が数年～終身と長期にわたり、貯蓄的な性格を持つものがほとんどであり、損害保険は一日～一年程度の短期の掛け捨てのものが多い。両者の中間的位置付けである第三分野の保険期間は、一年～終身であるものが多い。 保険に似たものには、主に生活協同組合や農業協同組合などの協同組合組織による「共済」もある。 この共済のうち、主務官庁を持たない、いわゆる無認可共済については、2005年に保険業法が改正され、将来的に保険会社または少額短期保険業者のいずれかに移行することが義務付けられている。 保険とは、こういった技術的数理的基礎をもとに商品化されているのですが、国の社会保障ではカハーされない個人的なリスクに対してあらかじめ資金を拠出し、偶発的に発生する事故の経済的保障を得るのが保険ということといえます。保険会社に支払う保険料はこの保障というサービスの対価となります。]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.223 2007-07-26T04:12:20Z 2007-07-26T04:26:45Z

団体信用生命保険（通称「団信」）は、住宅ローンの返済途中で死亡、高度障害になった...

団体信用生命保険（通称「団信」）は、住宅ローンの返済途中で死亡、高度障害になった場合に、本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を支払う制度です。金融機関が、ローンの利用者をまとめて生命保険会社に申し込むもので、掛け金も安く、また加入時年齢による条件の差がなく、メリットの多い保険であるといえます。 団体保険は会社や団体の従業員およひ会員を一括して契約することをさすのに対して、団体信用生命保険は金融機関から融資を受けた人の一団を対象とする団体生命保険ともいえます。個人に融資等の信用をつけるための保険といってもいいでしょうね。 保険契約は、債務者である消費者を被保険者として金融機関が保険契約者、かつ保険金受取人となるように締結されます。被保険者が死亡あるいは高度障害のため、債務の返済が不可能となった時、生命保険会社が保険金を金融機関に支払う仕組みになっています。 小口ローンを利用される方が増加していることに対応して消費者信用団体生命保険も誕生しています。仕組みは団体信用生命保険と同じです。披保険者が死亡等で債務の返済が不可能となったときには保険金が債務の返済に充当されます。こういった仕組みを取り入れることによって信販会社あるいは消費者会融会社などの債権が保全され　割賦販売を円滑にしています。また債務者（被保険者）の遺族は、生計の安定を維持することができます。信用団体生命保険の保険期間は債務返済期間となり債務は返済によっって減少していきますので保険金額は時間の経過とともに減少します。]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.222 2007-07-25T04:10:02Z 2007-07-27T08:29:51Z

生命保険はその誕生以来、比較的長い歴史があるようですが保険というルーツそのものは...

生命保険はその誕生以来、比較的長い歴史があるようですが保険というルーツそのものはなんと数千年前から生まれていたという文献があります。現在において保険とは事故や災害　病気などのさまざまなリスクが発生する万一の場合に備え、主に経済的な安心を得るために、多くの人々が加入している社会システムとなっています。 また生命保険の祖型をなす共済的な制度自体は、古代ローマで生まれており中世のキルトをへて，ルネッサンスのイタリアにて発展したという記録が残っています。生命保険に対して、損害保険の誕生は中世イタリアの４つの海洋共和国に起源を持つ冒険貸借(海上保険の祖型)であるいわれています。この冒険貸借は１２３０年にローマ法王クレコリウス九世の利息禁止令によって消滅しましたが、冒険貸借が姿を変えて生まれたのが海上保険の前身となります。 日本の損害保険会社の社名によく見られる○○海上火災保険というのはこういった歴史を反映しているともいえますね。今日の生命保険の母国はイギリスでみつけることができます。1661年にロンドン市民の年齢別の死亡率を調査した死亡表が公表され1706年には、世界初の長期間存続した生命保険会社が生まれました。また、その後数理的基礎に基つき平準保険料を採用した近代的な生命保険会社の誕生は1762年といわれています。ちなみに日本においての近代保険制度はヨーロッパの保険制度を導入して形成されたので比較的歴史は浅いようです 日本での生命保険は、1868年に福沢諭吉がこの制度を紹介しており、明治14年7月、日本で最初の保険会社・有限明治生命保険会社が開業された。だが、当初は「人の生死によって金儲けをするのか」という誤解に基づく批判も多く、その普及には時間がかかった。戦前までの生命保険会社の特徴としては、法人の形態が現在のような保険業法に定める相互会社ではなく、株式会社が主流であった。また、普通の生命保険会社とは別に、徴兵保険と呼ばれる保険を扱う徴兵保険会社があった。戦後、こうした生命保険会社の多くは株式会社から相互会社に衣替えし、再出発した。]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.221 2007-06-24T04:08:19Z 2007-06-24T04:23:41Z

死亡保険とは被保険者の死亡リスクを保障するもので、死亡保険に対する保険金はあらか...

保険とは被保険者の死亡リスクを保障するもので、死亡保険に対する保険金はあらかじめ定められた保険金受取人(通常は配偶者等の相続人)に支払われます。保険期間の定めのあるものと定めがなく一生涯にわたって保障か継続されるもの(終身保険と呼ばれています)があります。 一般的に終身保険の場合は、保険料払込期間(20年、30年等)を定めますが、定期保険においては被保険者が満期時点で生存していた場合には満期保険金の支払いが生じないので掛け捨て保険と呼はれることがあります。また、医療保険も保険期間内に保険事故が発生しなければ原則として掛け捨てとなることを覚えておきましょう。 生死混合保険とは死亡保険と、生存保険を組みあわせたもので、別名養老保険といわれています。披保険者が死亡すると死亡保険金を家族が受け取り、また保険期間終了後には生存保険の満期保険金を受け取ります。保障と貯蓄を兼ね備えた保険ですから、もちろん保険料は定期保険や終身保険より高くなっています。 一定期間後にまとまったお金が必要となるため満期保険金を期待する場合には、養老保険なり貯蓄保険が考えられるのではないのでしょうか？こういった生命保険など保障へのニーズは、社会保障との関係や経済状況によってもさまざまな商品になり変化してきています。そういったことからも生命保険に関しては定期的な見直しが効果的といわれています。]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.220 2007-06-24T04:05:52Z 2007-06-24T04:23:13Z

私保険とは生保や損害保険などの、社会保険ではカバーしきれない個別性、個人的なリス...

私保険とは生保や損害保険などの、社会保険ではカバーしきれない個別性、個人的なリスクに対応する制度的な枠組みのこと。社会保障と補完的な関係にある。また、 公保険とは、保険は公保険と私保険に分類できる部分で、国や地方公共団体などの公的機関が公的政策を実現する手段としておこなう保険であり、強制加入という特徴がある。社会保険や経済政策保険などがその代表となる。 人間は長い一生の間には，さまざまな不幸な、不運なリスクにも出会うことがあります。例えば病気、ケガ、失業、障害や老齢化による収入の減少などがあげられます。こういったリスクに対して必要最小限の対応を行うために国、政府は社会保障制度を採用しています。これが公保険といわれているものですね。 日本では現在、医療保険(健康保険や国民健康保険等)、年金保険(厚生年金保険や国民年金等)、雇用保険、労働者災害補償保険(いわゆる労災)、介護保険などの社会保険が、国家の政策として営まれています社会保険の経営主体は、主に国家あるいは地方公共団体で法律によって個人の好む好まざるをえず加入を強制されています。 一方、私保険は生命保険や、損害保険というものが代表的ですが、私保険は、国が国民全員に保障している社会保障によっては十分に保障されない個別、個人的なリスクに対応するためのものです。私保険は個人または企業が、自らの責任と選択で加入する保険で、私保険と公保険の大きな違いは、公保険が収入によって保険料の違いが生まれているのに対し、私保険で個人の負担する保険料は、リスクに応じて異なるという公平の原則に基づいて算出されています。]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.219 2007-06-24T04:04:08Z 2007-06-24T04:21:16Z

算定会とは保険業界においてリスクの基準となる料率を計算する機関として知られていま...

算定会とは保険業界においてリスクの基準となる料率を計算する機関として知られています。算定会の主な業務内容は保険料率の算出、保険科率の算出に関する情報の収集、調査、研究とその成果を情報として会員への提供し、ひいては保険に関する国民の関心およひ理解を増進することなどがあげられています。 算定会では、主に火災保険、傷害保険、地震保険および介護費用保険についての保険料率の算出、また自動車保険の参考純率、自賠責保険の基準利率の算出を行なっており全国主要都市約六十数力所に調査事務所を設置し業務を行っています。 もう一つは「自動車保険料率算定会」があり、こちらは自動車保険の参考純率および自賠責保険の基準料率の算出を行ない、また自賠責保険の損害調査のため、全国主要都市約六十数力所に調査事務所を設置しています。損害保険業界の歴史は、競争と協調の繰り返しといわれるほど料率競争の激しい業界です。 そのご日本の規制緩和および自由化は1980年代から急激に進展したこともあり、保険業界も規制緩和のための制度改革を迫られ1995年に保険業法は1939年以来56年ぶりに改正されました。 こういった改正が繰り返されることにより柔軟な設定ができるようにもなった保険業界ですが、世界各国の保険会社とともに激しい企業競争が展開されています。企業間競争はよりよいサービスを顧客層にもたらすためこの動きは歓迎されているともいわれていましたが、あまりの過当競争は共倒れを生むので現在の保険業界の状況を懸念する声もあがってきています。国民の関心および理解を増進する機関としても業務を行っている算定会ですが、皆さんは有効に利用されていますか？]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.226 2007-06-24T04:03:36Z 2007-06-24T04:26:23Z

再保険（さいほけん; reinsurance）とは、保険会社が危険（リスク）を分...

再保険（さいほけん; reinsurance）とは、保険会社が危険（リスク）を分散したり、収益を追求するために自己の保有する保険責任の一部または全部を他の保険会社に移転したり、逆に引き受けたりするための保険をいい、「保険の保険」なので「再保険」という。 再保険契約で取り決めた再保険金支払要件に合致すると、受再保険会社から出再保険会社に対して再保険金が支払われる。原則として元受保険契約と再保険契約は完全に独立した契約ですので契約者と再保険会社とは無関係となります。あくまでも契約者⇔保険会社⇔再保険会社という図式が成り立ちます。 固有の保険技術的リスクとは、保険事故の発生により保険金支払い額か保険料の計算基礎となった数値や範囲を超えてしまうリスクのことをさします。再保険とはそれに備える重要な方法となっています。 今日現在、損害保険においては、ジャンボ機やタンカー、石油貯蔵基地、あるいは発電所など数千億円の巨大リスクを引き受けています。また、個々には契約金額か小さな住宅物件でも、地域全体となると巨大な集積リスクとなります。以前、日本を襲った巨大台風は、保険事故としては世界有数の規模となり、保険会社は巨額な保険金を支払ったことでも新聞を賑わしたことがあります。 一般的に生命保険においては事故の予想、つまり死亡率はほぼ正確に予測されてきていますので予想と実績にはほとんと差異かなくなっていることからもリスクの想定はしやすいといわれており、現在においてはリスク分散はほとんど必要がなくなりましたが、損害保険においては科学技術の発達もあり今後もますますリスク分散、再保険の重要性は増大していく流れとなっています。]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.218 2007-06-24T04:02:10Z 2007-06-24T04:03:57Z

現在の流れの早い世の中において個人も企業も社会の発展につれて変化する環境のなかで...

リスクマネジメントの大まかなプロセスとしては、リスク分析によりリスク因子を評価し、リスクアセスメントによりリスク管理パフォーマンスを測定し、改善する（例えば、リスクの発生頻度や、リスク顕在化による被害を最小化するための新たな対策を取る）。リスクファイナンスによりリスク顕在化に備える。これらのプロセスはPDCAを取る。 もともとリスクマネジメントとはアメリカにおいて保険市場の多様化および複雑化に対応して、企業の保険利用担当者の役割は重要視されるようになり、保険を有効に利用するための保険管理が発達しました。そしてその後さらにリスクマネジメントヘと展開した経緯があります。リスクマネジメントは企業の安定的な発展を図り、かつ利潤を確保するためにも想定できる損失を回避し、事故を防止し、さらにリスクの待つマイナスの影響を最低のコストで効率的に管理する経営管理の一つの機能として誕生しました。 一般的にリスクマネジメントはリスクの発見、確認、測定、リスクターゲットの優先順位を把握することからはじまり、リスクコントロールにもかかわらず発生する損失への支払いのためのリスクファイナンスを設定し最善の組み合わせの選択、そして費用対効果の点で優れた方法の選択という流れになっています。その後はトライアンドエラーの組み合わせで現状想定しうるリスクに対して最善の方法をあらかじめ把握しておくことが上手なリスクマネジメントといえます。]]> tag:hoken.funami.info,2007://22.217 2007-06-24T03:59:31Z 2007-06-24T04:02:05Z

ソルベンシーマージン比率は予測を超える異常リスクに対して、保険会社の自己資本がど...

ソルベンシーマージン比率は予測を超える異常リスクに対して、保険会社の自己資本がどれくらい確保されているを示すものとしてもともとは欧米企業取り入れられてきた制度です。高いソルベンシーマージン比率は確かに経営の安全性を意味しますが、経営として自己資本に見合った適切なリスクテイクが行われていない場合もあるからです。他の要因で破綻してしまうんですね。 ソルベンシーマージン比率はこの比率が大きいほど、支払い余力が大きいことを意味しますが、現在の大手損保では１０００％を超えており、生保業界においては、大手で６００から１０００％。以前に破綻した東邦生命は１５０％程度でした。このソルベンシーマージン比率を知っておくことによって保険会社を選ぶさいの基準の１つとなりますから是非チェックしてみましょう。 自分のはいっていた保険会社が破綻してしまったって事態になるとその後の人生プランに大きな影響がでてくるでしょうから保険会社に申し込みをする際には比較検討の対象にしてくださいね。ソルベンシーマージン比率の計算式は以下のようになっています。ソルベンシーマージン比率＝ソルベンシーマージン総額（支払い余力＝自己資本相当額）×１００／リスク相当額（通常の予測を超える危険の総額） 保険の契約者は自己の責任において保険商品また保険会社を選択しなければならないということがありますから保険会社を選択する基準として開示されているソルベンシーマージン比率を賢く利用しましょう。]]>